又一波银行存款降息来了——
最近包括哈密市商业银行、乌鲁木齐银行、新疆银行等在内的中小银行，对存款利率进行下调。
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银行存款利率下调的原因
1、银行钱供大于求
2022年1-11月，居民部门新增存款总计14.95万亿元，全年新增存款或超过16万亿。
2022年9月末住户存款增加14.5%，远高于住户贷款7.2%的增速。导致银行存款多，贷款少，钱供大于求，降低高成本负债成了银行的重点工作。尤其是一些中小行和城商行，净息差压力更大，所以不得不提前降低存款利率。
2、降息的长期大趋势
2022年为助力经济复苏，我国一直保持着流动性的合理充裕，全年LPR共下调3次，其中1年期共下降15个基点，5年期以上共下降35个基点，此外，还叠加了两次全面降准，随之而来的是银行存款利率的不断下调。
2023年要继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，再次降息、降准的概率较大，存款利率也会继续下降。
长期看利率下调是不可避免的趋势。背后的逻辑是经济发展速度下降、资产投资收益下降，没有高回报投资收益的支撑，利率也会随之下行。
美国、日本和韩国历史的数据已经证明了这一点。
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银行利率下调的影响
1、有利于刺激投资和消费
2023年我国“拼经济”的重点是拉动内需、扩大消费。降低存款利率，有助于刺激居民消费，最大限度地参与到内循环经济运行中。也能一定程度上驱动居民“存款搬家”、“挪储”，转移到银行理财或其它的投资产品上。
2、有利于银行业绩修复
存款利率的下降有利于银行业绩修复，改善银行的息差水平和基本面，增加利润的弹性空间，为资产端进一步让利实体经济拓展空间。
但银行想要赚更多的钱，还是得看消费、看居民、企业端对资金的需求是否增加。
03
如何应对利率下行？
利率下行的大趋势下，传统储蓄已经无法满足居民的理财需求。应该趁着2023年降息尚未落实早做规划，提前锁定未来的长期收益率。
1、做好资产配置
未来利率进一步下降，想要“上车”优质理财产品更不容易。明智的做法是寻找更适合自己的产品，做好资产配置。
2023年经济有望企稳回升，信心恢复将支撑市场表现，风险偏好回升，投资者可以多元化配置资产，适当配置城投债、信托等优质固收类理财产品，提前锁定高利率。
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也可根据自身风险承受能力，适当配置权益类产品博取超额收益。以资产组合的综合收益对冲利率下行的风险，实现资产的保值增值。
2、向专业机构寻求建议
这几年随着全球经济增速放缓，投资风险在放大，投资理财越来越趋向专业化，面对纷繁复杂的市场形势，个人投资者精力和认知有限。
而专业的财富管理机构在筛选优质资产和抢占先机等方面有显著优势，产品类型更加丰富，收益也更高，使我们的资产配置锦上添花，更加完善、安全。
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私人财富学堂观点
1、不确定性的时代想要追求更高的确定性，除了安全以外，就是锁定利率了，这样才能真正解决利率下行的问题，不让赚钱速度赶不上利率下降的幅度。
2、资产荒和利率下行的大背景下，想要保护好自己的财富，必须转变思路，做好长期的投资理财规划，不断变化地、动态地调整我们的投资。
